本文由AXEL团队编译

原文作者：Amit Sharma

原文标题：Underbanked households would benefit from a regulated blockchain

默默发展多年，区块链技术因将最有影响力的创新技术引入主流金融服务而引起了监管机构的注意。

但随着创新技术受到的监管越来越多，监管机构和用户必须充分了解区块链技术的潜能，以改善社区无法获得充足金融服务的情况，同时完善金融系统，尤其是在新冠肺炎疫情引发经济和公共卫生危机期间。

近日，美国货币监理署要求评估基于区块链的工具的潜在应用场景和监管情况，这一步具有重要意义且深受区块链业内人士支持。此举亦是承认金融科技和监管科技在金融系统的体系结构和功能现代化道路上所取得的进步。

已经开发出定向测试过的区块链应用程序，可以帮助小型企业、无法获得充足金融服务的个人和地方社区度过危机。可以通过增强型尽职调查（EDD）和交易审计来进一步优化薪资保护计划等救济工作，因为增强型尽职调查和交易审计可以简化反洗钱和金融犯罪合规性（FCC）规定，从而实现现代化。

数字加密金融产品也有助于没有长久正式银行业务的人获得联邦和州政府的救助金，包括安全、便捷地收取政府发放的刺激救助支票。跨境汇款速度因裁员而有所降低，但数字工具可以让美国境内的外国工人方便收到外国汇款。这一点非常重要，因为反向汇款与疫情造成的经济后果直接有关。

不过，分布式账本技术并非万能，但其核心特性可以改进监管机构所需的必要控制措施。

首先，账本不可篡改性防止网络节点在记录交易后更改或篡改交易。其次，由于该技术是分布式技术，因此透明度更好，降低了将重要信息集中存储到单一组织的风险。第三，区块链的加密性提高了数据隐私性和安全性，同时可与竞争对手安全共享数据，必要时，还要与监管机构和执法机构共享数据。

许多金融机构仍然不愿意将区块链工具纳入其支付或合规业务中。区块链行业、监管机构和决策者对这类工具持怀疑态度进一步降低了人们的兴趣。

然而，基本金融产品和服务在传统银行体系之外不断加速发展，并且可以跨境使用，不受特定监管机构的管辖。

为了使金融体系能够继续为现有客户提供服务，同时又能吸引新消费者、企业和社区，监管机构应根据特定实体的业务惯例发布监管指南，从而在不断加速金融创新的同时提高安全性和透明度。

甚至在疫情之前，全球将近17亿人，包括美国5500万的成年人没有银行账户，这让他们在家庭、教育、医疗方面进行投资或开办小企业受限。对于被传统金融体系拒之门外的人而言，疫情只会加剧既有不平等性。

OCC作为国家银行监管机构，正需要在此刻发挥作用。公开征求意见发现，区块链技术是现代经济的基本组成部分，需要监督才能安全地部署成具有重要嵌入式合规性控制措施的创新支付机制。

规则更新并不意味着允许不良行为或非法活动。金融行业长期致力于建立一套通用的合规性协议并实现其现代化，同时提高运营效率和安全性。

实现监管指导现代化以纳入金融科技和加密货币生态系统前景广阔。这些新型生态系统将传统金融与非传统金融科技（和监管科技）实体相结合。

创新技术使无法获得充足金融服务的人和企业更容易在美国和全球获得金融服务。金融世界界限日益模糊，是时候让监管具有同样的创新性了。