区块链技术自 2008 年中本聪引入加密货币以来就受到越来越多的关注，它旨在解决货币双重支付的问题。区块链是一种连接在各个网络节点之间的分布式账本，提供了一个去中心化的环境，增强系统用户数据的透明度、安全性和稳健性。因此，它可以取代当前管理信息的集中式系统。保险业是为投保人提供风险管理的公司，对任何未来可能发生不幸的事件提供经济补偿，而另一方，即保单持有人，支付少量保费作为风险保护的回报。

保险行业已开始探索区块链在该领域的应用。使用区块链的主要目标是简化支付和索赔处理流程，从而最大限度地减少行业中的欺诈索赔。该技术不仅改进和优化了保险行业现有的功能流程，还具有将现有产品转变为共享经济模式的点对点保险等产品的潜力。据一份麦肯锡公司报告发现，针对区块链技术存在64个应用场景。报告发现，保险行业是使用非比特币区块链最多的行业（占比22%），支付行业紧随其后（13%）。区块链高效解决方案让保险行业呈现去中心化趋势，区块链技术营造了去中心化环境，对于其用户进行交易和投资会相对更加安全，也减少了索赔处理的时间和成本，推动保险产品开发。

1.减少索赔处理的时间和成本

在此类活动中，区块链可减少处理索赔的时间，从而减少与之相关的运营成本。运用智能合约以后，如果满足某些条件而无需任何人工干预，该合约可以参与处理索赔的过程。例如，在农场中部署各种天气监视器，如果天气数据在一段时间内持续恶化，则可以向农场主主动赔款。另一个用例是旅行保险，如果某个航班延误，来自各个站点的信息可反馈到智能合约，然后合约做出相应的反应，保险公司可以开始处理赔款。

这样的解决方案不仅有利于客户减少支付处理时间，而且有利于保险公司减少在此过程中使用的资源，从而降低他们的成本。在智能合约的帮助下，客户还可以清楚地了解保险公司在合同中做出的保证承诺，从而在签订合同之前可以比较各种保单。

2.新产品开发

从营销的角度来看，智能合约和区块链可以催生出对消费者有吸引力的新产品，并为公司提供竞争优势。由于潜在的管理成本，一些保险产品，如按次付费保险和其他小额保险，并不是很受欢迎。应用智能合约以后，这个过程可以变得更快捷、成本更低。此外，在物联网设备的帮助下，可以在很大程度上启动小额保险。例如，可以利用客户移动设备的 GPS 数据协助汽车旅行保险的应用。保险业的另一个亮点就是是点对点保险的诞生。虽然它们目前并不是很受欢迎，因为其中大部分业务都是由传统保险提供商支持，这也是智能合约可以突破的地方。点对点保险集团的运作规则可以编码在智能合约中，这将进一步提高运作的信任度和透明度。然而，这种商业模式对传统的保险供应商构成威胁，因为这可能会消除中介的存在，其中包括保险供应商本身。

下面介绍保险行业涉及到的区块链的应用场景。

保单承保

AIG 与 IBM 和渣打银行合作开发了一种基于区块链技术的方案来适应跨国保险政策。由于保险业务开展必须迎合当地政府的监管政策，因此制定跨国保险政策将需要大量时间精力。运用区块链技术可以提高效率，降低成本。此外，该解决方案为价值链中的所有利益相关者提供视图，让他们全面了解所涵盖的保单内容。这三家公司将英国的一项跨国政策和美国、新加坡和肯尼亚的三项本地政策转化为智能合约，从而使所有利益相关者都可以访问该政策，并提高了多国政策处理和管理的效率。

海运保险

海上保险是最古老的商业保险类型之一。由于整个过程参与者众多，而且航运过程中容易发生货物损坏、港口延误、风暴和海盗袭击等问题，因此它处于一个高度复杂的环境中运作，为整个价值链的运营使用大量资源。丹麦航运巨头马士基与安永以及微软推出第一个海洋保险区块链平台。该解决方案的主要目标是为了使供应链的审计过程更快捷，避免整个数据库被篡改，优化与保险市场的互动。

旅游保险

法国保险公司 AXA 推出了一种名为“fizzy”的旅游保险产品，并应用了区块链技术。该产品可为受航班延误影响超过两个小时的旅客提供保障。整个过程完全自动化和并具有安全保障，也不涉及人工干预。公司将产品细节编码到智能合约中，还负责将交通数据库集成到系统中。因此，该过程更加透明和快捷，是否补偿旅行者的取决于智能合约，并且自动通知消费者，这与消费者建立了信任关系。

其他应用

除了上述率先在保险领域应用区块链技术外，国内平安，众安等险企也启动了基于区块链的保险产品的开发。全球风险管理公司 AON 与斯里兰卡公司合作，提供基于区块链的农业保险产品，为农民提供小额保险。



来源： 一枚产品