云南省农村信用社首席信息官

王彦楠

近年来，中小银行所处内外部环境发生了重大变革，银行加速数字化转型已成为行业共识。数字化转型涉及到金融机构的架构调整、产品迭代、风险管理和技术融合等策略和路径，其核心是科技为业务赋能，最终目的是为了全方位提升经营管理效率和管理水平，促进业务发展，需要科技和业务深度融合。

数字化转型在业务层面需要提升三大关键要素

强治理。数字化转型需要以战略为导向，打造敏捷组织，开展组织架构及数据两个层面的治理。组织架构治理需要从顶层设计开始，对企业文化、部门设置、人才队伍、预算投入等方面进行规划；数据治理需要提高统筹规划能力，制定符合监管要求和自身实际情况的数据战略，自上而下推动数据治理工作。

重体验。体验包括外部体验及内部体验。外部体验主要是客户体验，目前中小银行主要业务是零售业务，因此需要践行“以客户为中心”的理念，一切产品创新、平台建设、服务开展都以客户为中心，一切行动都跟随客户的脚步和需求，发掘根植于老百姓的生活场景，从中寻找利润空间；内部体验主要是为员工赋能，通过数字化转型，为员工建立客户化思维，从渠道、营销、管理、考核、风控等方面为员工数字化赋能，构建自驱型团队。

拓生态。在数字化转型过程当中，中小银行需要在夯实内功的基础上努力搭建生态。一方面积极打造商户生态，与本地核心中小企业合作提供电子化支付结算及数字化分析运营平台，共建产业链生态，探索新型触客方式；另一方面融入政务场景，围绕各类政务服务场景，提供全流程解决方案，提升对公对私客户粘性；同时将拓展同业生态，实现跨域共享。

数字化转型在科技层面需要提升三大基础能力

敏捷能力。数字经济和数字社会的发展是持续创新、试错、迭代的过程，中小银行也需要具备敏锐感知外部技术变化，有针对性地快速做出反应的能力。一方面建立敏捷架构，促进科技和业务充分融合，打造以快速创新为目标，技术、业务协同创新的敏捷团队；另一方面建设科技敏捷支撑能力，科技平台作为数字化转型的后盾，包括基础资源平台化、数据分析平台化、风险控制平台化、场景生态平台化等方面的建设，以快速支撑渠道差异化的业务诉求。

数据能力。数据是数字时代的关键生产要素，数据能力是数字化转型的基础能力，因此中小银行需要强化数据资产管理，加快数据运用分析能力建设，发挥数据价值。一方面强化数据支撑能力，开展数据标准化、数据治理、元数据管理、数据架构管控等方面的建设；另一方面实现数据价值挖掘，以数据驱动全面支撑线上服务、精准营销、经营决策、内部管理、风险管控等方面的需要；同时应强化信息安全和隐私的保护，使得数据可以在各种场景下安全合规的使用。

技术能力。技术能力是为了更好地适应金融服务数字化、智能化和场景化趋势，因此技术能力需要支持平台化部署及渠道的快速拓展。中小银行需要通过云计算实现基础资源平台化服务化、数据分析实现营销和决策辅助、人工智能实现服务能力及效率提升、区块链技术实现可信服务体系建立，以适应数字化转型的需要。

以上三大要素与三大能力，都为银行数字化转型服务，助力银行最终实现价值链重构、重塑过程。中小银行在数字化转型过程当中，还需要重视生态场景布局、数字化渠道建设、产品创新、数字化风控和数字化运营体系建设五个领域工作：生态场景布局是全链群的建设，通过与企业、政府机构等开展合作，将金融服务嵌入到各类场景中；数字化渠道建设就是做网点转型，将科技赋能到网点中，重塑操作流程以提升效率和网点竞争力；产品创新将线上线下服务结合，融合属地资源优势构建场景，创新特色产品；数字化风控将基于大数据技术，完成反欺诈、贷前预审、贷后预警、风险集市等应用建设，提升风控能力；数字化运营体系建设把传统单一渠道作业模式，变为线上线下协同的多渠道模式，提高流程效率、实现业务赋能。

王彦楠系云南省农村信用社首席信息官

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