7 月 28 日，Binance?Labs 与分布式数字资产金融服务平台 Libra?Credit 达成合作，Biance?Labs 对 Libra?Credit 进行投资，同时 Libra?Credit 将允许 BNB 持有者接受 BNB 抵押贷款。CoinMarket 数据显示，当天 BNB 24 小时涨幅达到 5.05%。

数字货币未来应用场景覆盖广泛，持币的人群还在扩大。一个问题是，当人们相信数字货币终有一天能创造财富和未来种种可能性，会把越来越多的法币换成数字货币，但法币的使用难免受限。

5 月 22 日，Libra Credit （LBA）上线主流数字货币交易所，定义为一个基于以太坊智能合约的去中心化信用借贷平台，它接受数字货币抵押贷款，帮助人们解决法币世界的难题。

2017 年下半年，来自全球知名跨国支付公司 PayPal 的知名高管 Lu Hua 在新加坡创办了 Libra Credit。这是全球唯一一个可以用数字货币抵押贷款的信用借贷机构，目前已经在美国部分地区尝试运营，在韩国、日本、新加坡也已经与当地相关银行机构达成合作。

Libra?Credit 创始团队

Lu Hua 曾在 PayPal 负责中国核心支付业务，创立过 Mokredit。联合创始人兼首席运营官 Dan Schatt，是金融科技和支付专家。首席商务官 Stockpile lnc，曾担任 PayPal 的金融创新总经理，著有《VIRTUAL BANKING》。

首席科学家 Howard Wu，曾获得加州大学伯克利分校的电气工程和计算机科学硕士学位，在 2011 年首次涉足比特币，参与过 Ethereum 和 Zcash 中的零知识证明加密算法 (zkSNARK) 和核心代码库 (libsnark) 的建设。

近日 Lu Hua 在某访谈中分享了诸多关于数字货币抵押借贷的见解，和 Libra Credit 的战略思考。

「现有法币借贷市场有太多的痛点，我们就用数字货币借贷解决法币世界的痛点。」Libra Credit 创始人兼 CEO Lu Hua 说。

区块链技术改造供全球信贷体系

Lu Hua 表示做 Libra Credit 的初衷与其个人的过往经历有着紧密的联系。

Lu Hua 最早在 Verisign 一起做美国第一代支付系统，之后去 PayPal 负责搭建全球支付网络，打通用户、卡组织和金融机构之间的资金往来，至此萌生了想要建立全球互通互联的信用体系。

从硅谷回国后，Lu Hua 创立了一家支持信用支付的金融科技公司，开发了「先玩后付」的游戏产品，这个产品设计想法源于当时 PayPal 收购的 Bill Me Later 「先买后付」的理念。Bill Me Later 最终因为信用价值系统的底层数据未能打通，从而止步于美国。

Lu Hua 回国后创建的 Mokredit，由于难以脱离中国特色的手机支付环节，也难以在东南亚进行推广。在这个过程中 Lu Hua 意识到阻碍全球化进程的重要原因是中心化的信用体系。

所以在 2017 年下半年，随着加密数字资产的火热，Lu Hua 明确感知到了区块链技术改造供全球信贷体系的潜在力量，于是着手创建了 Libra Credit。

Lu Hua 希望 Libra Credit 能和多家金融机构建立合作，最终打造一套支持借贷等多种金融场景的全球信用体系。

Libra Credit 把信用分为有抵押和无抵押两类。有抵押很好理解，需要有一定的抵押物担保；而信用卡对应的就是无抵押，需要付出相应的成本，比如说开放用户的个人隐私数据。

那么对应无抵押借贷，风险是不可控，比如 2008 年的金融危机，会导致大面积的借款拖欠；而对于有抵押的借贷，大家对抵押物的认定存在差异，所以抵押物难以有统一的评级。

其次，传统的信贷市场市场存在周期长、过程繁琐，征信困难、数据隐私泄露等痛点，区块链的引入可以大幅降低建立信用的成本，使借贷流程更加透明化，信用历史的建立更加可控。

随着加密数字市场的爆发性增长和不断扩大的持币人群规模，我们发现了数字货币兑换法币进行消费和充分调动闲置数字货币资产流动性的的巨大需求，所以建立一个抵押数字货币贷款的金融服务平台势在必行。

对于借贷场景下的数字货币持币用户的需求。Lu Hua 表示不同市场上的持币用户需求是不一样的。在美国、日本、韩国等市场上，用户抵押的最大需求是避税。在这些市场当中交易会产生一笔税费，但如果是抵押，不仅可以免交税费，获得流动性，一旦币价上涨，还能享受升值的利润。

除此之外，在其他的一些市场上，用户希望有稳妥的方式来加杠杆，因而会选择抵押部分数字货币。

Libra Credit 的全球信用体系

在 Libra Credit 中，我们利用加密数字货币进行抵押作为信任成本，用户只需简单的 KYC，而无需透露太多个人隐私；在确认信息的真实性这一块，我们有和第三方的认证机构合作，比如 Uport。

同时 LibraCredit 平台还建立了用户 Libra Score 评估系统，会对每一个申请借贷的用户进行信用评估。

这个过程主要基于机器学习，涉及到的数据包括但不限于用户授权的个人信息，该用户在区块链上的行为数据、历史订单情况等，经过我们之前训练出来的模型评估后，会最终计算出该用户的评分。
LibraCredit 利用大数据和机器学习模型给抵押物进行评级，对抵押物所属项目的团队、社区，以及该项目在一段时间内的价格表现、交易记录、场前景等数据进行搜集整理与分析。

同时抵押物本身价格的波动也是一个重要的因素，通过参考这些方面，最终我们会给出每个抵押物的最终评级。

根据用户的信用分和该用户的抵押物，我们会计算出此次借款的质押比（CTL），信用分越高，抵押物评级越高，此次借贷的质押比就越低。目前，对比特币、以太坊等大的币种的借贷到百分之五十或者六十以上。

关于资金安全，LibraCredit 一方面，如果借款用户发生还款逾期的话，我们就会调整用户相应的 Libra Score；当低于 margin call 设定的 CTL 阈值时，就会要求用户及时补充抵押物，否则会将其抵押物进行交割处理。

另一方面，用户会把抵押物充值到多签名钱包，同时也会考虑结合冷钱包保障资产安全。