1月4日，数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台——数字人民币（试点版）APP，在各大安卓应用商店和苹果App Store上架，目前的“10+1”试点地区包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口），试点场景涵盖购物、出行、生活、旅游等常见的使用场景。

进程趋势上看其试点提速、应用场景拓宽，不过对大部分人来说，数字人民币仍是个新事物，它具备哪些新特征，又将对个人生活、相关行业产生何种影响？

数字形式的法定货币

根据中国人民银行数字人民币研发工作组发布的进展白皮书，数字人民币定义为：

“人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。”

从定义结合实际使用情形可以看出，数字人民币性质上是数字形式的法定货币，其背后是与国家主权、GDP、财政收入挂钩的国家信用背书，与实物的人民币享有同样的法律地位。2020年10月发布的《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》就规定：人民币包括实物形式和数字形式；任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。作为另一种形式的人民币，它自然和实物人民币等价，并且适用人民币的法偿性及相关禁止规定，可以用来支付我国境内一切公私债务，任何单位和个人不能拒收，禁止伪造、变造等等。

数字人民币是在出现了其他去中心化的、超越国家主权的货币形态（如比特币、Facebook推出的虚拟加密货币等）的新时代背景下，主权国家对于自身货币制度的维护，也是适应支付习惯从纸质到电子化的变迁，对人民币媒介形式的补充。

“由指定运营机构参与运营”，则指的是数字人民币的双层运营模式，人民银行、其他商业银行和机构扮演不同的角色，提供不同的服务、承担不同的责任。人民银行并不直接面向个人，起到的是中心化管理的作用，负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理。其他商业银行和机构起到的是金融中介的作用，通过负责数字人民币的兑出兑回、支付产品设计、场景拓展、市场推广等，提供数字人民币的流通服务。

目前这些运营机构包括工行、农行、中行、建行、交行、招行和中国邮政储蓄银行，以及蚂蚁旗下的网商银行、腾讯旗下的微众银行。

区别于支付宝、比特币

数字人民币与支付宝、微信支付等支付工具有本质上的区别，数字人民币是法定货币的数字化形式，而第三方支付是基于自身的平台生态所带来的便利性提供的支付工具，例如支付宝是基于购物场景产生的大量需求的支付方式，微信支付则是基于社交场景。

包括其他的移动支付模式在内，它们本质上动用的还是个人银行账户中的余额，起到的是如同数字金融管道的作用。虽然在通过APP使用数字人民币时，部分的转账、收付、扫一扫操作与我们熟悉的第三方支付类似，但逻辑上数字人民币是支付即结算的，以数字人民币APP支付时，可以说货币本身和支付方式融为了一体，数字人民币也依然可以通过第三方支付。

而数字人民币与比特币更是大有不同，如今法定货币的价值来自背后的国家主权、GDP、财政收入等，它是中心化管理、稳定可控的，根据国民经济发展和商品流通的实际需要发行。

比特币则是超越主权式的货币，撇去了提供信用保障的主体，由参与者共同记账，建立的是去中心化的信任机制。由于其发行数量是恒定的2100万，且它兑换法定货币的价值受公众对其认识的不同而时常大幅波动，因而并不能履行日常的支付职能。

重塑移动支付格局？

2020年以来，试点地区逐步扩大，支付场景逐步拓宽，数字人民币的发展处于有序推进中。2021年，北京、上海、深圳等多个试点城市人民政府联合六大商业银行、线下商户，京东、美团等互联网大厂开启各类红包雨式的数字人民币推广活动。据统计，2021年数字人民币红包的累计金额超过3亿元。

截至2021年10月22日，已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元，已有155万商户支持数字人民币钱包，涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。

数字人民币推广、引发公众好奇心的同时，对其可能带来的影响也有多种假设，最直接的是它是否会颠覆现有的以支付宝、微信支付为首的移动支付格局。

一方面，趋于成熟的移动支付和数字人民币的推广主要涉及的主体有：六大商业银行，支付宝、微信支付为代表的第三方支付机构，京东、美团、B站等互联网大厂。过去，支付宝和微信支付在移动支付中占据了大头，而其他两方则不占优势。如今，数字人民币作为新变量为移动支付发展带来新契机，因而也给了六大行和其他互联网大厂占位的新机遇，竞争是难免的。

另一方面，数字人民币和第三方支付并不是互斥的对立性竞争，它们本质不同。网商银行和微众银行也参与到了数字人民币的研发工作中，并成为运营机构，数字人民币同样是它们作为支付工具的“内容”。同时，支付宝和微信支付形成壁垒的依据依然要溯源到其场景、流量、支付产品的便利性，而非仅仅是形式。

因此，短期来看，移动支付的格局并不会产生大的变化，在最有可能首先变革的零售支付场景中，占位如何还要看采用数字人民币支付如何成为重要的流量入口、且更具便利性。

尊重自主选择支付方式

归根结底，数字形式的货币是社会全面数字化的局部缩影，在数字人民币推广加速的同时，也要意识到在数字化方面存在地域发展程度差异、人群差异、偏好差异，亦即数字鸿沟。

移动支付普及的这些年，老年人因为不会使用手机、无法用手机进行支付、不会使用健康码等造成出行、就医阻碍重重的问题时常引发关注。而我国的区域发展程度差异大，各地区间数字化水平不均衡，以及有的民众习惯使用现金、认为现金安全性更高等，种种因素都表明电子化支付在长时间段内都不能也不应成为唯一的支付手段。

《中国数字人民币的研发进展白皮书》中也提及：只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。

数字人民币的推行意味着数字化更进一步对社会生活进行改造，在这个过程中尊重民众自主选择支付方式不仅是维护消费者的合法权益，也是对保持社会多样性的人文关怀。

（文/沉玲）


来源：互联网周刊