日前，疑似中国建设银行内测的DC/EP数字钱包图片在网上流传，此前农行、中行的钱包内测图片引起了行业热议。据了解，早在去年10月就有工行《工银数字货币钱包服务协议》截图被曝光。至此，工、农、中、建四大行DC/EP试点信息均已流出。那么，数字货币如何使用？数字货币的推出如何影响支付行业？数字货币距离我们还有多远？

数字货币是数字形态的人民币

所谓的DC/EP，全称即(Digital Currency Electronic Payment)，数字货币和电子支付工具。早前，一张央行数字货币于农行账户内测的照片在网上流传。从截图看，其显示的主要功能包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”等，与银行电子账户日常功能基本相似。而从本次曝光图片来看，建行的DC/EP数字货币同样有类似人民币的电子显示界面，颜色则换成了与建行相匹配的蓝色，从UI设计来看三家的显示界面各不一样。

市场有消息指出，央行数字货币只要手机上都有DC/EP的数字钱包，连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，目前还不清楚央行数字货币采用何种技术支持离线使用，现在大多数的非接触式支付，依赖于近场通信技术（NFC），可在离线状态下进行使用，这一点确实大多支付方式更有优势。

据介绍，如果把央行的数字货币比作“电子化”的人民币，那概念就比较好理解。董希淼指出，人民币（纸币和硬币）是法定货币，根据法律法规，任何机构和个人都不能拒绝人民币使用。同样，央行数字货币是法定货币，是数字化的人民币。作为整个金融活动的基础，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融运行效率。现金交易可能存在洗钱、恐怖融资等问题，数字货币系统有助于追溯交易动态和资金流向，有利于防范这些违法交易行为。有专家称，数字货币不可能完全取代现金，至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。

数字货币正式应用尚需时日

至于市场关心的数字货币真的要来了吗？人民银行数字货币研究所近期就对媒体表示，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

中国人民银行自2014年开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。据了解，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

  董希淼认为，相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。目前，央行数字货币仍在测试之中。将来，随着央行数字货币落地应用，用户的支付选择将更加丰富，也更加方便快捷。不过，现在还处于测试阶段，正式应用乃至大规模推广尚需时日。大家感知并认识数字货币优势，也还需要一段时间。

央行数字货币支付与其他支付方式有何不同？

数字

人民银行3月份发布的2019年支付体系总体运行情况指出，移动支付业务量增速相对较快。2019年，银行共处理电子支付业务2233.88亿笔，金额2607.04万亿元。其中，网上支付业务781.85亿笔，金额2134.84万亿元，同比分别增长37.14%和0.40%；移动支付业务1014.31亿笔，金额347.11万亿元，同比分别增长67.57%和25.13%。2019年，非银行支付机构发生网络支付业务7199.98亿笔，金额249.88万亿元，同比分别增长35.69%和20.10%。

由于二维码和第三方支付的普及，支付宝与微信支付在支付行业中占据了大部分份额。据艾瑞咨询近期发布的中国第三方移动支付市场报告，支付宝、财付通（微信支付）分别占据了55.1%和38.9%共计约94%的市场份额。

1 法律效力不同

董希淼分析称，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同。具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。另外，法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。这三者属于不同的层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。

2 使用范围不同

从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性，具有强制性，而其他支付手段并没有这个功能。有分析称，央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位，也有人认为支付宝和微信使用场景已经很丰富，央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜。对此，董希淼强调，央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题。数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。数字货币正式推出后，必须要使用。但是微信和支付宝可以不用。也许会出现一种可能，使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人越来越少。

有金融行业研究人士对记者表示，央行数字货币对比于支付宝和微信支付不尽相同，前者是法定货币，后者只是电子支付的一种“中介”，在央行数字货币推出以后，电子支付行业或将生变，但对于用户来说，使用体验才是根本，即“哪个方便就用哪个”。