随着人们购买房屋的需求不断增加，房贷成为了很多人的首选方式。但是，房贷的还款方式有很多种，其中较为常见的包括等额本息和等额本金。这两种还款方式有着各自的优劣，今天本文就来分析一下，等额本息和等额本金哪个更划算。

等额本息和等额本金的定义

为了更好地了解这两种还款方式，首先我们需要明确等额本息和等额本金的含义。

等额本息

等额本息是指在还款期限内，每月偿还的金额相同，包括本金和利息在内。每月还款额的计算公式是：

每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月数)]÷[(1+月利率)^(还款月数)-1]

等额本金

等额本金是指在还款期限内，每月偿还的本金数相同，利息会随着本金的减少而逐渐减少。每月还款额的计算公式是：

每月还款额=（贷款本金÷还款月数）+（本金余额×月利率）

等额本息与等额本金的比较

接下来，我们将从以下几个角度来比较等额本息和等额本金两种还款方式。

1. 利率风险

等额本息在计算每月还款额时，贷款利率是固定的，因此每月还款额也是相同的。但是，在贷款期间，如果利率上涨，每月还款额也不会改变，每月还款能力有限的借款人可能会出现资金紧张的情况。

而等额本金的每月还款额由本金余额和贷款利率共同决定，因此在贷款期间，如果利率上涨，每月还款额也会相应减少。这样，借款人除了能够应对资金紧张的情况，还能够更好地控制风险。

2. 总利息

等额本息的每月还款额相同，因此在还款期限内，支付的总利息数是确定的。而等额本金的每月还款额不同，每月还款金额中的本金部分会逐渐减少，因此在还款期限内，支付的总利息数会比等额本息少。

以一笔10万元、期限为20年、年利率为5%的贷款为例，假设借款人选择等额本息还款方式，每月还款额为5857元；而如果选择等额本金还款方式，前12个月的还款额分别为5000元、4917元、4833元……下降到2600元，整个还款期总利息为28.2万元左右。

3. 可支配收入

等额本息的每月还款额固定，因此每月的可支配收入也是相同的。如果借款人在贷款期间有其他紧急用途，如借款人结婚、装修等，可能会导致资金不足。

等额本金的每月还款额随着时间推移逐渐降低，因此借款人在后期将有更多的可支配收入支配，能够更好地处理突发事件，并提高生活品质。

结论

针对等额本息和等额本金两种还款方式，我们可以得出以下结论：

等额本息相对稳定，适合那些收入稳定的借款人。而等额本金则更适合那些希望降低总利息、控制风险以及有生活紧急需要的人群。不同的借款人可以根据自身的情况和需要选择适合自己的还款方式。

各位读者，你们更倾向于哪种还款方式呢？欢迎在评论区留言分享你的观点。