近日，WeLab Bank （匯立銀行）（下称“WeLab Bank”）宣布正式开业。

至此，中国香港金融管理局下发的首批 8 张虚拟银行牌照（尽管发牌时间不同，但业内习惯将这 8 家统称为“首批”）后，已有三家宣布正式展业，仍有 5 家虚拟银行还未正式展业。

WeLab Bank 母公司 WeLab 创始人及集团 CEO 龙沛智在接受金融 1 号院等记者群访时对于各家虚拟银行开业时间上，表达自己的看法，他表示，“WeLab Bank 在 2019 年 4 月拿到牌照，大概 10 个月左右就开始试业，跟我们预期差不多，当然中间也会有疫情的影响。”他同时指出，对于香港虚拟银行开业时间选择上来说，一般联营股东的银行开业时间会较晚、因为合作伙伴讨论较多，而我们前三家开业的银行，均是有独家大股东的，例如 WeLab Bank 是 WeLab 全资拥有的。”

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对金融 1 号院表示，“从已经开业的虚拟银行的股东构成来看，WeLab Bank 由 WeLab 集团全资拥有，在控制权上拥有绝对话语权，控股股东能够在其日常经营、战略决策等方面体现出强大的执行力，从而推动公司快速发展。”

数字化特征明显：推无卡号借记卡

资料显示，WeLab Bank 是获中国香港金融管理局发牌的本地虚拟银行。WeLab Bank 由亚洲领先的金融科技集团 WeLab 成立并全资拥有。早在 4 月 28 日，WeLab Bank 进入中国香港金融管理局辖下的金融科技监管沙盒开始试营业，并从轮候名单、WeLab 员工及他们的亲友中邀请约 2000 位用户参与试营业。

据龙沛智透露，试营业期间最终用户已超过 2500 名。

据了解，WeLab Bank 是纯线上、让客户 7*24 随时随地通过手机享受全新的数字银行服务。最快在 5 分钟，客户就可以成功远程开户，每月零收费就能享受优越的服务，包括利率丰厚的定期存款和储蓄账户、虚拟银行卡以及实时转账的“转数快（FPS）”服务。

据龙沛智向金融 1 号院介绍，目前 WeLab Bank 人员构成比例大致为，1/3 是研发，1/3 是风控相关的，另外 1/3 是其它部门。他强调，公司对于技术，金融科技对于风控是非常关注的、非常注重的，也是 WeLab Bank 的竞争优势。

值得关注的是，WeLab Bank 此次展业推出了无卡号借记卡产品，成为全香港首家推出无卡号银行卡的银行。该产品也成为此次外界关注的焦点。

据 WeLabBank 方面介绍称，此卡的最大亮点是持卡人的账号和 CVV 安全码不会展现在卡上，只会安全地储存在 WeLab Bank 的手机 App 内。若客户遗失银行卡，只需在手机 App 上一键点击“遗失卡”键，即可立即暂停所有交易，无需再致电客服挂失。

龙沛智表示，“未来这张卡存在无限可能，将会推出不同的产品在这个卡上，并已经在思考如何做一些有差异性的产品，例如信用卡，也会做差异性的。”

WeLab Bank 行政总裁谢学海则补充道﹕“我们将 WeLab 的实体银行卡视为一种媒介，让客户使用不同的服务。它今天是一张可以使用自动取款机服务的银行卡，但这只是开创无限可能性的开端，日后或可以加上不同的功能，例如用作进出办公室、健身室和停车场，甚至作为信用卡，集多功能于一身。背后的力量来自于银行卡与手机 App 的密切配合，可以说是开启未来的遥控器。”

存款“价格战”开启

自 2019 年 3 月 27 日至 5 月 9 日，中国香港金融管理局先后下发首批 8 张虚拟银行牌照。从股东背景来看，首批获得虚拟银行牌照的 8 家企业金融科技属性明显，其中，腾讯、阿里巴巴（蚂蚁金服）、小米集团、京东数科、携程金融、平安壹账通、众安科技（国际）集团等均已入局。

而目前已经正式开业的是众安科技（国际）集团旗下的众安银行、小米集团旗下的天星银行以及刚刚宣布开业的 WeLab Bank。

值得关注的是，已经开业的三家虚拟银行均在存款产品上做足了文章。

WeLab Bank 推出的产品与普通银行产品有较大的区别，数字化特点明显。该产品名为 GoSave 是香港首个以人数决定利率的定期存款产品。让客户可以和家人朋友乃至所有 WeLab Bank 的客户一起储蓄，从而获得更高的利率。参加 GoSave 的人数越多，利率就会越高，年利率最高可达 4.5%。据悉，客户最低只需港币 10 元就可以开始 GoSave，甚至可以随时提款而无需额外费。

而 3 月 24 日，众安银行（ZA Bank）推出一款零门槛活期存款产品“ZA 活期 Go”，无论起存额多少，用户均可享受年利率 1% 的活期利息。此利率适用于 50 万港元或以下的存款额，超出上限部分将按香港地区基本活期存款利率（年利率 0.001%）计算；小米旗下天星银行推出两款存款产品。其中，港币活期存款将以分层利率定价，金额在 50 万至 100 万港元的存款客户将享有高达 1% 的年利率。定期存款客户可灵活自定存款到期日，如 8、19、27 日等，客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对金融 1 号院表示，“从各家目前已经推出的产品来看，虚拟银行背后科技力量比拼正在开启，而先开业无疑是更容易在各方面产品上拔得头筹，而未来互联网资产管理业务也会成为虚拟银行发力的重要方面。”

苏筱芮表示，“从股东基因来看，其他虚拟银行的股东多具有传统金融或实业背景，而 WeLabBank 的股东 WeLab 集团在香港诞生之初就坚定不移走金融科技路线，既拥有香港本土经营的渠道、客户资源优势，也在金融科技这样的细分领域中累积了大量经验。”

对于各家虚拟银行如何在激烈的竞争中脱颖而出，龙沛智表示，“初期就是速度够快，上线速度要够快，推出新产品要够快，客户给你反应要够快，因为有 8 家虚拟银行，不会每个人都会开 8 个账户，客户一定会选择信任的或者早期的银行开户，所以开业一定够快；第二是产品够创新，让客户看到跟传统银行很不一样的地方，只是区别不用去线下网点的话，这可能不是最好的服务价值。”

最后，龙沛智对金融 1 号院进一步补充称，疫情对传统银行冲击较大，但是虚拟银行因为是全线上的，成本投入效率方面产出较高，这是虚拟银行的优势，另外虚拟银行还有反应快的优势，也没有历史遗留等系统问题。