近日，中国银行业协会联合普华永道联合发布《中国银行家调查报告（2019）》（以下简称《报告》）。

《报告》指出，银行家最为关注的金融领域热点问题是金融科技和普惠金融。2019 年是中国金融科技快速发展的一年，金融科技的发展通过降低成本、增加用户黏性，为中国银行业发展带来了广阔的应用场景。总体上，近九成银行家对金融科技持积极接受的态度，有坚定信心克服金融科技发展过程中的困难，通过持续加大投入力度，拓宽金融科技应用场景、加大与金融科技公司合作等手段做优客户体系，扩大潜在市场份额。

文 /《中国银行家调查报告（2019）》课题组

一、大数据技术备受银行家青睐

2019 年，银行家持续推动银行对金融科技的投资开发和推广应用，关注金融科技技术发展前沿，尤其是在大数据领域（69.9%）。此外，移动通信（5G/NFC 等）、人工智能也是受关注较高的技术前沿，选择比例分别为 48.6% 和 40.5%。

图 1 银行家重点关注的金融科技技术

在众多金融科技的应用场景中，银行家最看好基于大数据分析的产品创新、精准营销和风险管理（71.0%），以及应用移动互联网技术增加客户接触点、创新获客手段（63.6%）。其次，利用互联网社交提升客户黏性（41.9%）和基于互联网技术的贷款业务线上化（36.9%）也被银行家看好。相比而言，在应用机器人 / 人工智能代替真人（18.8%）、应用物联网技术创新贷款产品（11.2%）、应用区块链技术实现数据安全管理（10.0%）等领域，银行家关注度较低。

图 2 银行家看好的金融科技应用场景

二、手机银行、网上银行是金融科技的重点应用领域

调查结果显示，银行家认为应重点发展手机银行、网上银行（84.5%），同时积极跟踪移动支付（55.4%）。其次受到银行家重视的分别是网点智能化（44.0%）以及大数据在风险控制中的应用（42.2%）。此外，银行家对直销银行（34.5%）和线上供应链金融（31.2%）保持着一定的关注度。相对而言，银行家对电商平台（20.0%）、基于社交平台的金融服务（19.5%）和智能投顾（13.9%）等领域的关注度较低。

图 3 金融科技的重点应用领域

在现实的技术掌握方面，调查结果显示，实际应用范围最广的技术是移动互联网（46.8%），其次是大数据（33.4%）和人工智能（21.3%）。而云计算（15.5%）、区块链（13.0%）、物联网（7.6%）的实际应用程度较低，分别有 36.1%、35.9%、40.4% 的银行家正在对其进行评估。

图 4 银行业金融科技应用情况

三、团队技能不足、技术发展的前瞻性研究不够是制约银行发展金融科技的主要短板

原有团队技能不足（49.0%）是银行发展金融科技面对的最大困难，专业性、复合型人才需求加大。同时，对技术发展的研究和预见不够（43.8%）、投入太大难以支撑（41.5%）、固有管理机制难以支撑创新（40.2%）也是制约银行发展金融科技的重要原因。此外，银行发展金融科技的困难还包括缺乏合适的人员（31.8%）、缺乏运营维护（24.2%）、找不到合适的应用场景（16.7%）等。

图 5 银行业发展金融科技面临困难

四、超过五成银行计划加大与金融科技公司合作

受限于自身资金实力和技术储备等多方面因素，许多银行已经考虑或者正在考虑与科技公司展开合作，借助科技公司在大数据和云计算等方面的技术优势推动银行业的金融科技发展。调查结果显示，超过五成（56.3%）的银行都已经或者未来计划与金融科技公司展开合作；仅有不到一成（9.7%）的银行计划完全自己开发，不与科技公司合作。但是银行在合作的同时也会保有自主性，计划完全交于科技公司开发的银行只有极少数（5.7%）。

图 6 与科技公司合作计划

五、超过六成银行家将消费支付和理财产品作为直销银行产品服务的重点

直销银行业务主要是商业银行围绕客户生活和金融需求开展的金融活动，通过为客户提供一揽子金融解决方案，达到获得业务增长点的目的。随着大数据、云计算、区块链等新兴技术的发展、客户消费习惯的转变及利率市场化的推进，金融科技为直销银行业务发展注入了强大动力。

调查结果显示，超过半数的银行家表示本行已开通直销银行业务，其中采用“纯自主线上平台”模式的占比 20.8%，为目前最主流的直销银行运营模式；采用“自主线上综合平台+线下自助门店”模式和“自主线上综合平台+第三方互联网”模式的分别占比 17.5% 和 10.4%。

图 7 直销银行业务的运营模式

在针对直销银行产品服务重点的调查中，超过半数的银行家认为“消费支付”（62.4%）、“理财产品”（61.4%）、“消费贷款 / 现金贷款”（58%）、“生活缴费”（56.5%）是商业银行需重点提供的直销银行产品服务。

图 8 直销银行产品服务的重点

六、近七成银行家认为开放银行的发展将强化技术融合和重构服务流程

开放银行使用互联网展业手段，通过与第三方公司合作，突破物理网点、手机 APP 等渠道限制，实现服务触点无界延伸，与产业结合，共建产业金融生态。

调查结果显示，67.0% 的银行家认为“强化技术融合，重构服务流程”是未来开放银行发展的主要方式。开放银行推动商业银行从平台思维向生态思维转变，银行间、银行与第三方企业间通过在数据、算法和技术标准上的共享合作，构建出新的生态系统，在此基础上形成新的商业模式。银行家也认为“加强同科技企业等建立长期合作模式”（56.7%）和“加强客户隐私和数据安全的内控建设”（54.9%）是未来发展开放银行的主要方式。

图 9 未来发展开放银行的主要方式

七、超过五成银行家关注金融科技发展所带来的信息科技风险和信息安全压力

调查结果显示，银行家普遍关注金融科技发展所带来的风险和隐患。首先，信息科技风险和信息安全是银行家最为关心的风险类别（57.1%）。其次，银行家也非常关注在金融服务逐渐“脱媒”的情况下，市场竞争的加剧给银行等传统机构带来的生存压力（53.1%）。再者，随着信息化建设的推进和银行业务的发展，银行所面临的风险及其传播渠道日趋复杂。银行家关注潜藏在业务中难以识别的风险（44.0%）以及参与主体多样化带来的多渠道风险传播（36.9%）。

图 10 金融科技发展带来的风险与问题

八、超过五成银行家建议统一监管标准和指标体系以加强金融科技风险的监管

在提升监管水平以应对金融科技带来的风险方面，56.8% 的银行家认为“统一监管标准和指标体系”是较为合适的监管手段。“建立健全金融科技监管基础设施”（49.5%）和“完善金融科技风险的监测、预警和处置机制”（46.1%）同样是需要重点完善的监管措施。鉴于监管科技有助于提升监管效率，降低监管成本，选择“发展监管科技”（38.9%）的银行家占比较去年（38.1%）又有提升，反映了银行家对运用信息技术手段强化金融监管的关注程度进一步提高。

图 11 金融科技的监管手段

来源：玖富研究院