摘要：作者简介刘洋研究员，消费金融学派发起人，消费新时代与金融科技、产业金融研究专家，广义消费金融、消费新时代、消费区块链等理论提出者，2017十大新金融畅销书作者，《消费金融论》《互联网消费金融》《实战理

作者简介

刘洋研究员，消费金融学派发起人，消费新时代与金融科技、产业金融研究专家，广义消费金融、消费新时代、消费区块链等理论提出者，2017十大新金融畅销书作者，《消费金融论》《互联网消费金融》《实战理财：让你的财富滚起来》《股民随身宝》《区块链金融：技术重塑金融未来》《2016浙非产能合作发展报告》等10多部消费经济、普惠金融畅销书作者，20多家科研院所、行业协会、政府机构、新闻媒体聘任的专家顾问、研究员、兼职教授、研究院（副）院长。近年来承担各类研究咨询智库项目200多项，报刊杂志发表文章100多篇，中央人民广播电台、光明日报、经济、财经、中华工商时报等几百家媒体转载、采访和报道其学术观点，培训、演讲500多场，学员百万人次。

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区块链与消费金融的结合是完美联姻和最佳拍档。目前，中国消费金融专业委员会、中国区块链与产业金融研究院正在组织专业团队，进行全面调研、研究和论证，将有一批规律性、普及性的成果面世。

一是二者都强调消费者主权和普通用户主导。区块链提供的智能合约、分布式账本、共识信任等互联网时代的技术创新理念、标准和路径，与消费金融强调的消费金融化、金融生活化，围绕消费的资金和资本融通，构筑消费者、商家和金融机构利益共同体机制。尤其是大数据、云计算、人工智能、互联网等信息技术已经对消费金融基本完成了信息化改造，使得区块链与消费金融融合后，更体现出技术驱动消费金融高质量发展。

以“消费积分借助区块链技术通用通兑”为例

目前，很多企业为了促销、扩大销量、留住用户、打击竞争对手，都在发行消费积分，赋予消费积分一定的消费权益。用户可以采取换购、提现等方式来兑换权益。

但是，中心化的消费积分发行（也就是某个企业自己发行消费积分，用户指定向企业兑换权益）出现了系列问题：

一是具有零散、消费乏力、使用限制多、兑换繁琐、难以流通特点。如A商家“发行”的积分，B商家不给予通兑；

二是积分无法转让、赠送，导致积分发行商家品牌传播十分有限；

三是传统型积分使用往往有一定期限，过期自动清零。

因此，提升消费积分使用效能的关键在于“通用通兑”由中心化变为去中心化。这在《消费金融论》和《区块链金融：技术重塑金融未来》（刘洋著，北京大学出版社）分别有不同维度针对性详细阐述。

我们认为，如果区块链技术应用于消费积分，首先是积分发行方和积分持有人均共识认可消费积分为有价值的数字资产，初始价值为积分兑换商品的等额货币价值。这里就出现了第三方的区块链消费积分交易平台。

这类消费积分交易平台已有市场探索。例如，中国银联推出基于区块链技术的跨行积分兑换系统，用户在一家银行的积分可以兑换其他银行的积分奖励。平安万里通、飞凡联盟、畅由联盟等消费积分交易平台都在构建“区块链+积分”的通用通兑底层系统。