金融界
科技赋能！看佛山农商银行如何以区块链技术提升普惠金融新高度
摘要：科技赋能！看佛山农商银行如何以区块链技术提升普惠金融新高度
科技赋能！看佛山农商银行如何以区块链技术提升普惠金融新高度
一、企业概况——励精图治，“支农支小”六十秋
佛山农村商业银行股份有限公司（简称“佛山农商银行”），下辖2个管理支行、18个一级支行、204个营业网点，正式员工超3000名，服务范围覆盖禅城区、高明区、三水区15个镇街、152个行政村、302个村居委会。
创立60多年来，佛山农商银行历经数轮改革，坚持立足当地经济，为“三农”、城乡居民和中小微企业提供综合金融服务，通过拥抱互联网，推动金融服务质量不断提升。佛山农商银行先后荣获最佳支持中小企业贡献奖（原中国银监会）、千佳文明规范服务最佳示范单位（中国银行业协会）、金融创新奖（广东省人民政府）、广东省优秀企业、佛山企业100强等称号，扎实走好“支农支小”、服务地方经济和社会建设的道路。
二、服务背景——立足当地，扶小助微促发展
佛山市民营经济发展活跃，佛山作为依靠民营经济崛起的城市，汇聚了如美的、新明珠、鹰牌等全国知名制造型企业，工业体系健全，家电、家具、陶瓷、机械装备、金属加工等传统行业优势突出，是全国制造业转型升级的重要坐标。佛山小微企业发展活跃，2021年4月，佛山市场主体数量首破100万大关，成为广东省第二个市场主体突破100万户的地级市，其中约9成以上为小微企业。据《南方日报》报道，2014年，佛山市场主体仅40万，之后佛山市场主体持续呈现快速增长趋势，从26个月、17个月、13个月逐渐缩短至1年，从2020年8月90万户市场主体增长至2021年4年达到100万户，仅用了8个月时间。
经调研分析，中小微企业普遍存在以下融资难题：1.企业信用信息相对匮乏、财务管理不规范，难以为贷款机构提供充足可信的交易和财务信息。2.企业缺乏贷款机构认可的优质抵（质）押物。3.小微企业在供应链中话语权较小，承担较高的经营风险。
三、佛山农商银行服务举措与亮点
针对中小微企业普遍存在的融资难题，我行通过综合应用金融科技手段，根据企业在实际经营中的资金周转特点，将金融科技切入企业经营的应用场景中，从金融服务供需难点双向考虑，主要为企业和银行解决以下难题：第一、切入供应链，缓解企业交易信息不对称问题，提升中小微企业的贷款可得性、便捷性。第二、推动信贷风控手段数字化、智能化，丰富客户风险监测维度，提高风险识别的准确性和及时性。第三、开发线上业务以进一步扩大对中小微企业的服务辐射半径，拓宽获客渠道。佛山农商银行主要采取以下举措：
（一）“区块链”技术，切入供应链金融场景
1. 应用“区块链”，创新订单融资模式
为加大对中小微企业的金融支持力度，在总结以往线下供应链金融服务经验基础上，佛山农商银行2020年成立“供应链金融系统项目组”，自主研发供应链金融系统。佛山农商银行设计“线上+线下”的订单贷融资模式，供应链下游企业（以下简称“借款人”）经核心企业推荐，银行通过审核借款人基本条件、与核心企业之间的交易关系、真实交易数据等，借助核心企业信用为下游企业授信。将借款人的用款要求与实际发生的订单关联，核心企业根据实际交易订单，在供应链系统线上创建订单，借款人根据订单付款并指定支付至核心企业收款账户，银行通过跟踪订单、资金流向信息实现贷款资金监控，实现供应链融资的商流、资金流、信息流、物流四流合一，完成供应链融资。业务基本流程如下：
核心企业授信→核心企业推荐下游企业→银行审核批复下游企业授信→核心企业通过供应链系统发起订单→银行审核订单→借款人按订单付款（用信）→银行贷后管理及订单跟踪
2.综合科技手段，安全、流畅两兼顾
（1）打通各参与方系统，畅通业务全流程
佛山农商银行供应链金融系统在客户端的建设上依托企业网银、手机银行作为客户端入口，在核心企业端架设客户管理、订单管理两大功能模块；在供应链下游端架设订单付款、提前还款功能模块，确保供应链各参与方快速切入场景应用，客户端与业务处理核心系统、后台业务系统相连接，打通全业务流程。
（2）应用“区块链”技术与大数据实现风控智能化
为强化风险防控保障，实现风控数据化和智能化，加强交易行为真实性监测分析，佛山农商银行供应链金融系统通过利用区块链技术，确保数据不可篡改的特性，将各业务环节的关键操作记录、存证上链，规避了传统系统日志易被删除或篡改的弊病，为业务数据、相关文件等成为可靠的电子数据打下基础。同时与公证处达成合作意向，系统规划实现线上赋强公证，可以有效地规避传统公证中，需要银行、借款人、担保人和公证处多方沟通并现场取证的复杂工作，降低纠纷解决成本。
（3）“政银对接”盘活政务数据资源
佛山农商银行供应链系统接入政府融服平台，利用政务、水电能耗等数据协同风险管理；目前在建的数据风控模型将充分运用企业在供应链系统中的数据积累，在供应链融资贷前、贷中、贷后各方面盘活数据，强化风控措施。
该业务模式综合运用区块链、大数据、银行方企业网银、手机银行等较先进与较传统的金融科技手段，结合线下银行的专业审查方式，依托核心企业信用，借助佛山农商银行供应链系统及“订单贷”产品落地，一方面，可进一步延伸核心企业信用，有效解决供应链下游的中小微客户融资难问题。另一方面，借款人可通过供应链系统实现线上用款和还款，提升了资金使用的便捷性，加快供应链上下游资金周转速度，同时打破传统供应链业务的地域限制，真正做到以核心企业为中心，辐射粤港澳大湾区乃至全国各地，切实服务涵盖整个供应链条。
（二）大数据风控，连接普惠金融“最后一米”
2020年4月，国家税局总局与银保监会联合印发《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》提出，根据小微企业贷款需求急、金额小、周转快的特点，银行业金融机构要创新“银税互动”信贷产品，及时推出适合小微企业特点的信用信贷产品。
佛山农商银行先行先试，作为广东省联社“悦农小微贷”品牌试点单位，迅速启动小微企业线上信贷项目。“悦农小微贷-税易贷”，是面向佛山地区连续两年纳税信用评级在C级或以上的小微企业，企业方通过银税互动平台授权，银行方获取小微企业的税务信息，结合征信、工商、司法以及行内数据，利用互联网、大数据等信息技术，以多层次、多维度的综合风险评估模型，对借款人的风险等级进行客观的评审，实现线上申请、审批、放贷、还款、管理等流程自动化的全线上实时授信、免抵押的小微经营性信贷产品。
“悦农小微贷-税易贷”推出后，小微企业只需通过银税互动平台授权，并在广东农信手机银行发起申请，系统后台通过智能审批决策，借款人即可在线上实时获得授信额度。全程线上无纸质办理，贷款资金随借随还，用款灵活，大大满足小微企业日常经营中“周期短、金额小、周转频、用款急”的资金需求特点，极大地缩短办贷时间，同时有效降低客户融资成本，扩大贷款服务覆盖面，提升服务体验。
佛山农商银行围绕“以客户为中心”的服务理念，通过多方协同，积极探索，促进金融与科技融合发展，连接普惠金融服务“最后一米”，扎实走好普惠金融发展之路。
（三）多措并举，便捷金融再上层楼
为满足中小微企业实际经营中的多样化金融服务需求，佛山农商银行除了运用金融科技，对企业融资难点、堵点各个击破之外，还积极了解企业的金融需求场景，推动金融服务进一步精细化。
1.政银紧密合作，小微企业补贴资金“秒到”
为提升企业获得政府财政补贴的便捷性和企业满意度，2020年以来，佛山市财政局依托“佛山扶持通”平台，开展直达资金改革，创新推出“秒报秒批秒付”服务新模式。2021年，佛山农商银行积极协助市财政局搭建政府补贴“秒到”企业的“秒付”通道，将银行支付结算系统与“佛山扶持通”平台无缝对接，企业通过扶持通微信小程序、网站等线上渠道申领财政补贴，通过线上“秒报”、“秒批”后，即可实时获得佛山农商银行代理支付的补贴资金，大大简化企业申请财政补贴的手续，节省办理时间和资金到账时间。
2.“悦农e付收银台”，移动支付助便捷经营
“悦农e付收银台”业务，是佛山农商银行为落实社区金融，通过广东省联社“鲜特汇”平台为广大商户提供的移动支付资金结算服务。主要亮点有：一是支持多支付渠道，
农商行快捷支付、微信、支付宝、云闪付等多种支付方式都能受理。二是资金快速到账，交易资金隔日自动结算至指定账户，可微信公众号、PC端、手机APP多渠道实时查询账单。三是支持多个终端同时操作，资金最终支付至同一个账户。此产品凭借低成本、易操作、方便快捷安全等诸多亮点，有效实现了线上线下消费融合，促进了社区金融与移动金融的蓬勃发展。
四、成果与反响——业界认可，客户满意
佛山农商银行通过自主研发供应链金融系统，发展供应链金融业务，是积极贯彻落实《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》（国办发〔2017〕84号）、《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》（银发〔2020〕226号）等文件精神的生动实践，是服务实体经济、服务产业金融、践行普惠金融的一大举措。此项目在2021年荣获中国交通运输协会电商物流产业分会颁发“2020年度中国电商供应链数智化优秀案例”奖，获得相关业界的认可。
“悦农小微贷-税易贷”线上贷款的推出，是佛山农商银行积极响应各项小微企业扶持政策的写照，是对传统线下信贷业务的补充，通过合法调用企业税务数据资源进一步优化小微企业风控模型，采用全线上业务办理流程，提升更广泛小微企业的金融服务可得性。
财政资金秒批支付，通过简化财政补贴资金的申请流程，实现补贴资金实时到账。“悦农e付收银台”业务，为商户日常经营提供便捷的资金结算业务，丰富中小微企业金融服务体系，满足客户更多样化、精细化的场景服务需求。
五、服务企业数量及资金规模——业务攀升节节高
佛山农商银行供应链金融系统上线推广以来，应用“订单贷”融资模式服务中小微企业，截至2021 年6月末，共为4家当地优势产业的供应链核心企业办理授信合计约5950万元，惠及18家中小微下游企业。
“悦农小微贷-税易贷”线上贷款，截至2021年6月末，“税易贷”累计线上授信金额2473万元，贷款余额1119.22万元，户均贷款余额约19.3万元。
财政补贴资金“秒付”服务2021年4月23日正式上线，截至6月末，佛山农商银行已通过“佛山扶持通”协助政府为4270家企业秒速发放10052万元的资金补助，大力扶持实体经济、有效服务本地企业。
“悦农e付收银台”自2017年开办以来，服务客户52000多户，涉及商户交易资金为658.37亿元，辖内商户涵盖批发和零售业、住宿和餐饮业、房地产业、租赁和商务服务业、居民服务、教育文化体育和娱乐业等行业。
来源：金融界
一、企业概况——励精图治，“支农支小”六十秋
佛山农村商业银行股份有限公司（简称“佛山农商银行”），下辖2个管理支行、18个一级支行、204个营业网点，正式员工超3000名，服务范围覆盖禅城区、高明区、三水区15个镇街、152个行政村、302个村居委会。
创立60多年来，佛山农商银行历经数轮改革，坚持立足当地经济，为“三农”、城乡居民和中小微企业提供综合金融服务，通过拥抱互联网，推动金融服务质量不断提升。佛山农商银行先后荣获最佳支持中小企业贡献奖（原中国银监会）、千佳文明规范服务最佳示范单位（中国银行业协会）、金融创新奖（广东省人民政府）、广东省优秀企业、佛山企业100强等称号，扎实走好“支农支小”、服务地方经济和社会建设的道路。
二、服务背景——立足当地，扶小助微促发展
佛山市民营经济发展活跃，佛山作为依靠民营经济崛起的城市，汇聚了如美的、新明珠、鹰牌等全国知名制造型企业，工业体系健全，家电、家具、陶瓷、机械装备、金属加工等传统行业优势突出，是全国制造业转型升级的重要坐标。佛山小微企业发展活跃，2021年4月，佛山市场主体数量首破100万大关，成为广东省第二个市场主体突破100万户的地级市，其中约9成以上为小微企业。据《南方日报》报道，2014年，佛山市场主体仅40万，之后佛山市场主体持续呈现快速增长趋势，从26个月、17个月、13个月逐渐缩短至1年，从2020年8月90万户市场主体增长至2021年4年达到100万户，仅用了8个月时间。
经调研分析，中小微企业普遍存在以下融资难题：1.企业信用信息相对匮乏、财务管理不规范，难以为贷款机构提供充足可信的交易和财务信息。2.企业缺乏贷款机构认可的优质抵（质）押物。3.小微企业在供应链中话语权较小，承担较高的经营风险。
三、佛山农商银行服务举措与亮点
针对中小微企业普遍存在的融资难题，我行通过综合应用金融科技手段，根据企业在实际经营中的资金周转特点，将金融科技切入企业经营的应用场景中，从金融服务供需难点双向考虑，主要为企业和银行解决以下难题：第一、切入供应链，缓解企业交易信息不对称问题，提升中小微企业的贷款可得性、便捷性。第二、推动信贷风控手段数字化、智能化，丰富客户风险监测维度，提高风险识别的准确性和及时性。第三、开发线上业务以进一步扩大对中小微企业的服务辐射半径，拓宽获客渠道。佛山农商银行主要采取以下举措：
（一）“区块链”技术，切入供应链金融场景
1. 应用“区块链”，创新订单融资模式
为加大对中小微企业的金融支持力度，在总结以往线下供应链金融服务经验基础上，佛山农商银行2020年成立“供应链金融系统项目组”，自主研发供应链金融系统。佛山农商银行设计“线上+线下”的订单贷融资模式，供应链下游企业（以下简称“借款人”）经核心企业推荐，银行通过审核借款人基本条件、与核心企业之间的交易关系、真实交易数据等，借助核心企业信用为下游企业授信。将借款人的用款要求与实际发生的订单关联，核心企业根据实际交易订单，在供应链系统线上创建订单，借款人根据订单付款并指定支付至核心企业收款账户，银行通过跟踪订单、资金流向信息实现贷款资金监控，实现供应链融资的商流、资金流、信息流、物流四流合一，完成供应链融资。业务基本流程如下：
核心企业授信→核心企业推荐下游企业→银行审核批复下游企业授信→核心企业通过供应链系统发起订单→银行审核订单→借款人按订单付款（用信）→银行贷后管理及订单跟踪
2.综合科技手段，安全、流畅两兼顾
（1）打通各参与方系统，畅通业务全流程
佛山农商银行供应链金融系统在客户端的建设上依托企业网银、手机银行作为客户端入口，在核心企业端架设客户管理、订单管理两大功能模块；在供应链下游端架设订单付款、提前还款功能模块，确保供应链各参与方快速切入场景应用，客户端与业务处理核心系统、后台业务系统相连接，打通全业务流程。
（2）应用“区块链”技术与大数据实现风控智能化
为强化风险防控保障，实现风控数据化和智能化，加强交易行为真实性监测分析，佛山农商银行供应链金融系统通过利用区块链技术，确保数据不可篡改的特性，将各业务环节的关键操作记录、存证上链，规避了传统系统日志易被删除或篡改的弊病，为业务数据、相关文件等成为可靠的电子数据打下基础。同时与公证处达成合作意向，系统规划实现线上赋强公证，可以有效地规避传统公证中，需要银行、借款人、担保人和公证处多方沟通并现场取证的复杂工作，降低纠纷解决成本。
（3）“政银对接”盘活政务数据资源
佛山农商银行供应链系统接入政府融服平台，利用政务、水电能耗等数据协同风险管理；目前在建的数据风控模型将充分运用企业在供应链系统中的数据积累，在供应链融资贷前、贷中、贷后各方面盘活数据，强化风控措施。
该业务模式综合运用区块链、大数据、银行方企业网银、手机银行等较先进与较传统的金融科技手段，结合线下银行的专业审查方式，依托核心企业信用，借助佛山农商银行供应链系统及“订单贷”产品落地，一方面，可进一步延伸核心企业信用，有效解决供应链下游的中小微客户融资难问题。另一方面，借款人可通过供应链系统实现线上用款和还款，提升了资金使用的便捷性，加快供应链上下游资金周转速度，同时打破传统供应链业务的地域限制，真正做到以核心企业为中心，辐射粤港澳大湾区乃至全国各地，切实服务涵盖整个供应链条。
（二）大数据风控，连接普惠金融“最后一米”
2020年4月，国家税局总局与银保监会联合印发《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》提出，根据小微企业贷款需求急、金额小、周转快的特点，银行业金融机构要创新“银税互动”信贷产品，及时推出适合小微企业特点的信用信贷产品。
佛山农商银行先行先试，作为广东省联社“悦农小微贷”品牌试点单位，迅速启动小微企业线上信贷项目。“悦农小微贷-税易贷”，是面向佛山地区连续两年纳税信用评级在C级或以上的小微企业，企业方通过银税互动平台授权，银行方获取小微企业的税务信息，结合征信、工商、司法以及行内数据，利用互联网、大数据等信息技术，以多层次、多维度的综合风险评估模型，对借款人的风险等级进行客观的评审，实现线上申请、审批、放贷、还款、管理等流程自动化的全线上实时授信、免抵押的小微经营性信贷产品。
“悦农小微贷-税易贷”推出后，小微企业只需通过银税互动平台授权，并在广东农信手机银行发起申请，系统后台通过智能审批决策，借款人即可在线上实时获得授信额度。全程线上无纸质办理，贷款资金随借随还，用款灵活，大大满足小微企业日常经营中“周期短、金额小、周转频、用款急”的资金需求特点，极大地缩短办贷时间，同时有效降低客户融资成本，扩大贷款服务覆盖面，提升服务体验。
佛山农商银行围绕“以客户为中心”的服务理念，通过多方协同，积极探索，促进金融与科技融合发展，连接普惠金融服务“最后一米”，扎实走好普惠金融发展之路。
（三）多措并举，便捷金融再上层楼
为满足中小微企业实际经营中的多样化金融服务需求，佛山农商银行除了运用金融科技，对企业融资难点、堵点各个击破之外，还积极了解企业的金融需求场景，推动金融服务进一步精细化。
1.政银紧密合作，小微企业补贴资金“秒到”
为提升企业获得政府财政补贴的便捷性和企业满意度，2020年以来，佛山市财政局依托“佛山扶持通”平台，开展直达资金改革，创新推出“秒报秒批秒付”服务新模式。2021年，佛山农商银行积极协助市财政局搭建政府补贴“秒到”企业的“秒付”通道，将银行支付结算系统与“佛山扶持通”平台无缝对接，企业通过扶持通微信小程序、网站等线上渠道申领财政补贴，通过线上“秒报”、“秒批”后，即可实时获得佛山农商银行代理支付的补贴资金，大大简化企业申请财政补贴的手续，节省办理时间和资金到账时间。
2.“悦农e付收银台”，移动支付助便捷经营
“悦农e付收银台”业务，是佛山农商银行为落实社区金融，通过广东省联社“鲜特汇”平台为广大商户提供的移动支付资金结算服务。主要亮点有：一是支持多支付渠道，
农商行快捷支付、微信、支付宝、云闪付等多种支付方式都能受理。二是资金快速到账，交易资金隔日自动结算至指定账户，可微信公众号、PC端、手机APP多渠道实时查询账单。三是支持多个终端同时操作，资金最终支付至同一个账户。此产品凭借低成本、易操作、方便快捷安全等诸多亮点，有效实现了线上线下消费融合，促进了社区金融与移动金融的蓬勃发展。
四、成果与反响——业界认可，客户满意
佛山农商银行通过自主研发供应链金融系统，发展供应链金融业务，是积极贯彻落实《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》（国办发〔2017〕84号）、《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》（银发〔2020〕226号）等文件精神的生动实践，是服务实体经济、服务产业金融、践行普惠金融的一大举措。此项目在2021年荣获中国交通运输协会电商物流产业分会颁发“2020年度中国电商供应链数智化优秀案例”奖，获得相关业界的认可。
“悦农小微贷-税易贷”线上贷款的推出，是佛山农商银行积极响应各项小微企业扶持政策的写照，是对传统线下信贷业务的补充，通过合法调用企业税务数据资源进一步优化小微企业风控模型，采用全线上业务办理流程，提升更广泛小微企业的金融服务可得性。
财政资金秒批支付，通过简化财政补贴资金的申请流程，实现补贴资金实时到账。“悦农e付收银台”业务，为商户日常经营提供便捷的资金结算业务，丰富中小微企业金融服务体系，满足客户更多样化、精细化的场景服务需求。
五、服务企业数量及资金规模——业务攀升节节高
佛山农商银行供应链金融系统上线推广以来，应用“订单贷”融资模式服务中小微企业，截至2021 年6月末，共为4家当地优势产业的供应链核心企业办理授信合计约5950万元，惠及18家中小微下游企业。
“悦农小微贷-税易贷”线上贷款，截至2021年6月末，“税易贷”累计线上授信金额2473万元，贷款余额1119.22万元，户均贷款余额约19.3万元。
财政补贴资金“秒付”服务2021年4月23日正式上线，截至6月末，佛山农商银行已通过“佛山扶持通”协助政府为4270家企业秒速发放10052万元的资金补助，大力扶持实体经济、有效服务本地企业。
“悦农e付收银台”自2017年开办以来，服务客户52000多户，涉及商户交易资金为658.37亿元，辖内商户涵盖批发和零售业、住宿和餐饮业、房地产业、租赁和商务服务业、居民服务、教育文化体育和娱乐业等行业。
来源：金融界
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