从2014年央行成立专门小组研究数字货币，到2019年中央发文在深圳开展数字货币研究和移动支付试点，再到近期全国各地开展的数字人民币试点活动，短短几年时间我国数字人民币已经经历了多轮测试，范围正有序扩大、应用场景逐步丰富。

数字人民币的推广从最初苏州、青岛等地的小规模实践，到深圳、上海、海南在内一线城市（省级行政区）的大范围推广及成都、长沙、西安、青岛、大连等城市的多点测试。可以说，我国已基本实现了数字人民币的研究、测试等前期准备工作，法定数字人民币正在加快向公众亮相的脚步。那么，数字人民币到底是什么，它对我们的日常生活又会带来怎样的影响呢？本文将围绕这一问题进行阐述。

数字人民币简介

在7月16日中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》中，首次面向国内和全球系统披露了数字人民币的研发情况。《白皮书》中将央行数字人民币的简称暂定为“e-CNY”。此前，数字人民币的的表述为 DCEP（Digital Currency Electronic Payment），但按照国际使用惯例，字母缩写为“e-CNY”似乎更加合适。

从本质上来说，数字人民币是中国央行数字货币，为中国人民银行发行的数字形式的法定货币，具有货币稳定、安全性等特征。数字人民币由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能。其主要定位于M0(纸钞和硬币)，等同于现金，只不过是电子形式的。

获得数字人民币的方式十分容易，可直接去央行指定的地点兑换。而目前试点活动中发放的数字人民币大多是直接发送到用户钱包地址里，可以理解为内嵌在银行账户中或者其他支付工具中。数字人民币的交易也更加便捷，可实现在无网络情况下的交易以及匿名支付，用户隐私等数据不会被泄露。

数字人民币的底层技术

数字人民币在底层技术方面采用了部分区块链技术原理，其不可篡改、可追溯的优势十分符合数字人民币的特点，为实现匿名转账提供了技术支持。

在数字人民币支付体系的交易层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移。在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。

与此同时，数字人民币采用“双层运营体系”，即上一层为人民银行对商业机构，下一层为商业机构对普通用户。无论商业机构如何提供数字人民币的兑换，央行都能适应相关技术和手段，并完成快速交易。

数字人民币对日常生活的影响

从目前的趋势来看，数字人民币的应用场景已经从单一的消费场景向多元的嵌入式金融场景延伸，这得益于新支付方式带给用户的便捷性和安全性。数字人民币将渗透到市民生活的方方面面，从吃饭聚餐到公共出行、商超购物，和人们生活息息相关的衣食住行等消费场景下都可使用数字人民币进行支付。

还有一个大家关心的问题就是数字人民币的普及是够会替代实物人民币及传统电子支付工具。答案是否定的。

《中国数字人民币的研发进展白皮书》对数字人民币的定义中明确表示：数字人民币是现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。总的来说， 数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。为加速数字化支付进程，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。因此，实物人民币将与数字人民币长期并存，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统一管理。

全球多个国家都加快了对数字货币的研究及测试推广，我国数字人民币的研究一直走在世界前列。国家对虚拟货币的监管力度和政策都空前严厉，但对区块链技术的研究及落地应用上将持一如既往的支持态度。

可以预见，数字人民币对日常生活的影响将进一步扩大，数字人民币将渗透在各行各业，走进千家万户。