综述：

金融数字化浪潮魅力无限，虚拟货币崭露头角，它时而温顺，时而嗜血，喜怒无常。

一、金融数字化的魅力

回顾过去数十年，信息化、数字化是金融发展的最大的动力之一，尤其是近年来在区块链、大数据、人工智能等科学技术的推动下，金融发展一日千里，魅力尽现。

1、区块链技术：区块链技术可提供去公开透明、防篡改、可追溯和安全可信的解决方案，随着这项技术的普及，在数字货币、金融资产交易结算、业务监管、存证防伪、数据服务等方面得到广泛应用。

2、大数据分析：大数据分析可以生成更真实的客户画像，而通过真实的客户画像，金融机构可以精准分析客户需求，有的放矢实施推广方案，润滑营销过程，研发和销售更合适的产品，同时有效增强风控，防范欺诈，提高利润率。

3、人工智能：在算法的升级迭代以及大数据的加持下，人工智能在某些工作环节逐步替代人类的判断和决策，协助工作人员定制个性化投资建议和优化风险管理策略，实现提高业务执行效率、提升客户满意度、降低运营成本等经营目标。

4、金融科技创新：金融科技创新的推出可以带来方便和高效的交易和管理体验。而在政策的带动下，金融科技创新不仅改善了金融机构的体验，也强化了金融消费者和投资者保护措施，金融监管以及风险监测防范能力大大增强。

可以说，在金融数字化浪潮中，金融机构、金融消费者、投资者、监管部门都享受到了巨大的红利，经济的“金融血脉”更加旺盛畅通，维护金融行业安全、稳健和可持续发展的工具也越来越多，我们在数字化时代探索的过程中找到了适合我们的金融发展道路。然而，事物发展并非一帆风顺，福祸总是相依，我们必须谨慎、坚实地走好每一步。事实上，并不是所有人都秉承科技向善的初心投入到金融数字化浪潮当中的，有部分人期望通过技术实现社会变革，还有部分人希望从中渔利，甚至化身为尖齿之鲨。

二、虚拟货币：金融行业数字化转型过程中的不确定因素

数字化、电子信息化的货币是金融行业发展必然出现的产物，在这波数字化浪潮中，多国相继推出主权数字货币，如我国研发出符合国情的数字人民币。另一方面，虚拟货币品种也越来越多，一些加密货币的信奉者们声称，加密货币以加密技术和去中心化的特点，正在金融领域掀起一场变革，能够为金融行业注入新的活力和创新力。但是我们不得不保持警惕，虚拟货币经过多年发展，如今既有像比特币这样的庞然大物，也有无数的小“币种”，无一例外的是它们充满了不确定性，也产生了很多的乱象和风险。

1、法律和监管挑战。加密货币作为虚拟货币的一个子类别，目前主要的技术基础是区块链，而一些小“币种”甚至不具备区块链技术，这些都赋予了虚拟货币去中心化的特点。虚拟货币的去中心化特性和跨境属性给传统监管机构带来了巨大的挑战。虚拟货币流动不受主权国家的货币政策和汇率政策限制，这使得监管和保护用户权益变得更加困难，这种自由度极高的交易方式为犯罪分子提供了一个可乘之机，成为洗钱和非法交易的帮凶。同时，各国对待虚拟货币的政策存在较大差异，且监管滞后于虚拟货币市场变化，衍生出套利空间，让虚拟货币市场沦为无序之地。

2、投资风险和市场不确定性。供需关系、投机情绪以及市场无序流动使得币价变得极度不稳定。市场的不可预测性使得虚拟货币的价值时而暴涨，时而暴跌。这种剧烈波动不仅给投资者带来巨大风险，也给金融体系带来了不稳定性，因此我们无法完全相信虚拟货币的价值稳定性和持久性。这种不确定性给投资者带来了巨大的风险，即便具备高度的风险意识和精明的投资策略，也不能避免踩踏式暴跌导致的血本无归。

3、国家信用支撑和政策支持的缺失。主权货币以国家的信用和实力为基础，但虚拟货币的背后缺乏实质性的支撑。尽管有人将比特币和以太坊等加密货币奉为权威，但其价值仅仅是基于市场供求和投机行为，而缺乏实际经济基础。这种依赖于脆弱的“信仰”的虚拟货币体系无法获得整个金融行业的共识，而它们的野蛮发展，也使金融行业陷入不确定性之中。在国家政策方面，虽然对加密货币持开放态度或有条件性地支持的国家和地区在增加，但就全球范围来说，加密货币的身份大多只是“二等公民”，甚至是“非法移民”。

4、隐私和安全风险。虚拟货币交易所依赖的加密技术和分布式账本，虽然号称提供安全性，但实际上却将用户的个人信息和资金安全于暴露在巨大风险之中。黑客攻击和虚拟货币交易平台被盗事件频频发生。即便出现了一些安全解决方案，仍难以根除问题。

5、技术和创新风险。当前虽然不乏技术人员对虚拟货币领域的技术创新进行大肆吹捧，但这些技术创新的风险也是不言而喻的。未经充分测试的新技术可能存在致命的漏洞和安全问题，而不成熟的应用更有可能给用户造成巨大的损失。在追求技术创新的同时，我们必须对相关风险保持谨慎态度，推动行业形成技术标准和共识，否则可能引火烧身。

6、传统金融体系的变革风险。虽然缺乏主权背书，但一些大型加密货币已经纳入高净值人群的资产配资，成为投资机构炒作的热点，在一定程度上成为新兴的金融工具，这无疑对传统金融体系构成了重大的挑战。它们可能改变传统金融机构的角色和运营方式，甚至对货币政策、金融稳定和监管产生不可估量的影响。这种变革风险必须引起相关机构的高度警觉，以应对潜在的灾难，许多国家和地区已经采取严密的风险防范措施，一些国家和地区则更为大胆，开始积极探索加密货币与传统金融的融合模式。

三、虚拟货币在金融数字化浪潮之中将走向何方？

虚拟货币俨然已经成为数字经济的一部分，但绝不是金融领域数字化浪潮的引领者，相反，因为虚拟货币的不确定性，其带来的风险和负面影响可能远远超过所谓的机遇。

虽然技术的进步和监管的逐步完善可能在一定程度上规范虚拟货币市场，但我们仍然担忧其根本性的问题。虚拟货币的存在有可能加剧金融领域的不稳定性和风险，并为欺诈和非法活动提供更多可乘之机。随着各国和地区逐步推出监管措施和有限度的支持政策，我们可以预见在一些国家和地区，主要的加密货币将融入日常经济生活。

在我国，金融监管的立场是明确的，虚拟货币不具有与法定货币同等的法律地位，虚拟货币交易属于非法金融活动，投资受损不受法律保护。相反，数字人民币由央行发行，技术自主可控，支持政策和管理制度不断完善，应用场景持续扩大，将来必定成为中国金融的典型代表。

结语

社会发展和科技发展一日千里，金融领域的数字化浪潮浩浩荡荡、滚滚向前，我们无法精准预测未来所有的可能性，但我们必须时刻保持警惕，在逐浪之中保持理性思考，确保我国的金融行业在安全、稳健和可持续的基础上前行，只有如此，我们才能在数字化时代找到真正适合国情的金融发展道路。

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作者：广州金融科技